Земельные банки Российской империи.

Возможность получения доступного поземельного ипотечного кредита в России всегда была насущной проблемой. Накануне отмены крепостного права была проведена кредитная реформа, ставшая прологом буржуазных преобразований 1860–1870-х гг. Начала создаваться новая кредитная система, важной составляющей которой стали ипотечные кредитные учреждения. Они были представлены городскими кредитными обществами, десятью акционерными земельными банками, городскими общественными банками, находившимися в ведении городских властей и двумя государственными земельными банками: Крестьянским поземельным банком и Дворянским земельным банком.

Главной причиной появления Крестьянского поземельного банка следует признать желание правительства снизить социальную напряженность, облегчить положение крестьянства, страдающего от малоземелья, путем создания кредитного ипотечного учреждения с льготным для него кредитом.

Проект Положения разрабатывала группа министров: внутренних дел (Н. П. Игнатьев), государственных имуществ (М. Н. Островский) и финансов (Н. Х. Бунге). Проект «Положения о Крестьянском поземельном банке» был утвержден императором Александром III 18 мая 1882 г. Основные принципы функционирования банка были следующие. Ссуды выдавались на срок от 24 лет шести месяцев до 34 лет шести месяцев по нормальной и специальной оценкам. Ссуды по специальным оценкам выдавались в случаях, когда в составе земельного участка имелись ценные угодья. Кредит Крестьянского поземельного банка, в отличие от других земельных банков, был строго целевым: только на покупку земли. Ссуды могли получить сельские общины (общества) и отдельные домохозяева. При кредитовании сельской общины максимальный размер ссуды был установлен в 125 рублей на душу мужского пола. Домохозяин мог получить до 500 рублей. Выдаче ссуды предшествовал договор о купле-продаже земли.

Банк сам передавал деньги продавцам земли, что было сделано с целью предотвращения возможности отказа крестьян от купленной ими земли или покупки земли там, где она была дешевле. Заемщики платили по ссудам платежи в размере 7,5% — 8,5% годовых в зависимости от величины ссуд. Еще одно отличие Крестьянского поземельного банка от частных земельных банков состояло в том, что он взыскивал платежи по ссудам по истечении полугодичного срока, а не вперед. По просроченным платежам взыскивались пени в размере 6% годовых. Деятельность банка простиралась на европейскую территорию России, где в 1883 г. было открыто 11 его отделений.

Операции по выдаче ссуд отделениями Крестьянского поземельного банка стали проводиться 10 апреля 1883 г. До 1895 г. Крестьянский поземельный банк выдал 14 тысяч 924 ссуды на сумму 82 миллиона 400 тысяч рублей под залог двух миллионов 411 тысяч 700 десятин земли. В этот период Крестьянский поземельный банк значительно уступал по всем показателям частным земельным банкам и Дворянскому земельному банку, имея в 1895 году всего 11,6 % от общего объема операций по ипотечному кредитованию.

В 1895 г. вступил в силу устав банка, разработанный министерством финансов под руководством С. Ю. Витте и утвержденный императором Александром III 27 ноября 1895 г. Если до 1895 г. деятельность Крестьянского поземельного банка ограничивалась выдачей ссуд на покупку земли, то теперь банк получил право покупать земли за собственный счет для последующей перепродажи ее крестьянам, а также предоставлять ссуды под земли, уже купленные крестьянами. В итоге, за 1896 – 1905 гг. удельный вес банка в системе ипотечных кредитных учреждений вырос с 11,6% до 29,9%.

Последний период деятельности Крестьянского поземельного банка начался в 1906 г. одновременно с началом проведения столыпинской аграрной реформы. Ему отводилась важнейшая роль в системе мероприятий реформы. 21 марта 1906 г. вышел в свет закон об изменении способа выдачи ссуд из Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков. Отныне ссуды выдавались не наличными деньгами, а процентными бумагами. 14 октября 1906 г. был издан указ о понижении платежей заемщиков Крестьянского поземельного банка с пяти рублей 25 копеек и пяти рублей 75 копеек до четырех рублей 50 копеек в год со 100 рублей ссуды при сроке 55,5 года. Изменились и приоритеты кредитования. Если до 1906 г. банк отдавал предпочтение коллективным покупателям земли, то с 1908 г. земли из имений банка продавались только в единоличную собственность.

К 1915 г. Крестьянский поземельный банк занял первое место среди всех учреждений ипотечного кредита по количеству и объему выданных ссуд. Им было выдано 377 тысяч 683 ссуды (74,4% от общего числа ссуд) общим объемом один миллиард 350 миллионов 768 тысяч рублей под залог 15 миллионов 912 тысяч десятин земли. Крестьянский поземельный банк сыграл значительную роль в процессе консолидации земельной собственности в России в конце 19 – начале 20 в., особенно в годы проведения столыпинской реформы, когда он превратился в инструмент активного вмешательства государства в процесс перестройки земельных отношений. Тогда же он занимает лидирующее положение среди ипотечных кредитных учреждений по объему операций.

Складывающимся к концу 19 в. рыночные отношения в экономике Российской империи привели к тому, что в экономике страны стали доминировать крестьянство и купечество, в то время как дворянство переживало нелегкие времена. Для облегчения вхождения землевладельцев в новые экономические условия в 1885 году был учрежден Государственный дворянский земельный банк. Банк находился под управлением непосредственно министра финансов. К управляющему Государственным дворянским земельным банком перешло руководство Крестьянским поземельным банком, а в июне 1890 г. касса Крестьянского поземельного банка перешла в заведование кассиру Дворянского земельного банка. Объединение управления двумя государственными земельными банками должно было, по мнению правительства, сблизить продавцов земли, дворян, с основными покупателями, крестьянами.

Первое время Государственный земельный банк проводил свои операции в великорусских губерниях страны, а с 1891 г. распространил свои действия на Закавказье, с 1894 г. – на Западный край, то есть на Украину, Белоруссию и Прибалтику. Для проведения своих операций банк выпускал ипотечные облигации (закладные листы), которые выдавались под залог земельной собственности только потомственным дворянам. Размер ссуды составлял 60% от общей стоимости имения. Ссудный процент составлял 5,5% годовых, который в 1899 г. был снижен до 4,5%. Закладные листы Дворянского земельного банка котировались по высокой цене на российских биржах, что объяснялось активным участием в биржевых торгах Государственного банка, который покупал ипотечные облигации Дворянского земельного банка с целью поддержать их высокий курс. Кроме того, для проведения операций Дворянский земельный банк использовал средства запасного капитала, образованного путем проведения единовременного выпуска 5% закладных с выигрышами листов. Закладные листы выпускались на предъявителя, но могли быть обращены и в именные по желанию владельца. Их продажей занимался Государственный банк Российской империи.

Погашение закладных листов производилось ежегодно тиражами на сумму, равную погасительным взносам заемщиков. Неисправным заемщикам грозила опасность продажи их имений на торгах. Впрочем, до этого дело доходило редко, и общее количество проданных имений за всю историю банка не превысил 1%. Если говорить о масштабе операций Дворянского земельного банка, то за двадцатилетний период его деятельности (1885 – 1905) общий объем операций вырос до 717 миллионов 400 тысяч рублей, что составило 34, 6% общего объема земельных ссуд всех ипотечных учреждений. В дальнейшем наблюдался спад количества операций по ссудам, что было вызвано событиями революции 1905-1907 гг. Напуганные крестьянскими волнениями дворяне-землевладельцы стали продавать землю Крестьянскому поземельному банку. Кроме того, финансовые трудности, связанные с последствиями русско-японской войны 1904-1905 гг. вынудили правительство в марте 1906 г. ввести выдачу ссуд из Дворянского земельного банка не деньгами, а закладными листами по номинальной цене, как и в акционерных земельных банках.

В последствии Государственный Дворянский земельный банк так и не смог догнать своих частных конкурентов по объему проводимых операций. Он оказался на третьем месте после Крестьянского поземельного банка и акционерных земельных банков. Несмотря на то, что Дворянский земельный банк создавался как сословное кредитное учреждение, земля, заложенная в нем, находилась в движении. Таким образом, заемщиками банка становились и недворяне. К 1 января 1917 г. потомственными дворянами этого кредитного учреждения являлось лишь три пятых от общего числа заемщиков. В составе недворянской группы заемщиков Дворянского земельного банка доминировали крестьяне: они владели 70% недворянской земельной собственности, находящейся в залоге. Недворяне становились владельцами земель в основном путем их покупки. Клиентами Дворянского земельного банка были в основном крупные и средние земельные собственники. Доля мелких землевладельцев в общей площади заложенных земель была чуть более 1%.

В целом, финансовое положение Дворянского земельного банка было стабильным. Он получил мощную поддержку Государственного банка на старте своей деятельности, но затем действовал на чисто коммерческих началах. Заслуга Дворянского земельного банка состояла в том, что он принес в провинцию относительно дешевый кредит, что было очень важно в условиях неразвитости других форм сельскохозяйственного кредита. Именно ипотечный кредит во многом спас помещичье хозяйство от краха в условиях пореформенной перестройки экономики страны.

Волна экономического либерализма, охватившая Россию с середины 50-х годов ХIХ века, уже при министре финансов М.Х. Рейтерне привела к появлению в стране системы частных банков коммерческого кредита, как в форме акционерных коммерческих банков (с 1864 года), так и в форме акционерных земельных банков (с 1872 года).

Акционерные земельные банки, на которые в начале 20 века приходилось более трети всех заложенных частновладельческих земель и около трети выданных всеми учреждениями земельного кредита ссуд, становились основой системы земельного кредита в царской России. Первым ипотечным акционерным финансовым учреждением был «Московский земельный банк», учрежденный в 1871 году Лазарем Соломоновичем Поляковым.

Начало XX столетия стал для ипотеки поистине золотым веком. К этому времени в России сложилась прочная система ипотечного кредита. В нее входили:

•Государственные земельные банки: Крестьянский банк (с 1882 г.) и Дворянский (с 1885 г.)

•Общество взаимного поземельного кредита (основано в 1868 году, а в 1891-м преобразовано в Особый отдел Дворянского земельного банка)

•10 акционерных земельных банков (созданы в 1871-72 гг.)

•36 городских общественных банков, находившихся в ведении городских властей (247- в 1900 г. 319 - в 1914 г.)

•Земский банк Херсонской губернии (с 1864 года)

•Дворянский земельный банк Тифлисской губернии (в 1875 году)

•Дворянский Михайловский банк Кутаисской губернии (в 1876 году)

•Местные ипотечные учреждения на окраинах России

Наибольшего расцвета ипотека достигла к 1914 году. В начале 1915 года число выданных ссуд возросло почти до 508 тыс., их сумма — до 3,322 млрд. рублей, а площадь принятой в залог земли составила 56% от всей, что была в частной собственности. Пальму первенства по площади заложенных земель и сумме выданных ссуд удерживали земельные банки: в 1915 году они выдали 90% ссуд.

К 1917 году в России уже существовали 21 земельный банк, Государственный Крестьянский Поземельный Банк, Дворянский Банк, Особый Отдел Государственного Дворянского Банка и 18 частных банков. Каждый из негосударственных банков имел свою территориально сферу деятельности, в целом охватывая территорию всей Европейской России за исключением Прибалтики и Царства Польского, где действовали местные кредитные учреждения. Формально бессословные, они обслуживали преимущественно помещиков. Акционерные земельные банки выдавали долгосрочные и краткосрочные ссуды под залог земель. Долгосрочные (сроком на 18-61 год) не могли составлять более 60 % оценки. За предоставленные ссуды заемщики выплачивали 6,5-5 % годовых. По закладным листам банки платили 6%, а затем с понижением процента до 5 % и даже 4,5 %. Ссуда могла выплачиваться как наличными деньгами, так и закладными листами. Координация деятельности акционерных земельных банков и их контакт с правительством осуществлялся съездами и Комитетом съездов земельных банков. Эти банки действовали при поддержке и под контролем правительства, которое утверждало распределение между ними районов деятельности, устанавливало нормы оценки имений, порядок выдачи ссуд. Одновременно оно контролировало выпуск акций и закладных листов, обеспечивало взаимодействие между акционерными земельными банками и государственными - Дворянским и Крестьянским.

Ипотечные ценные бумаги - акции и облигации (закладные листы) - были в числе самых популярных ценных бумаг в России. Акции земельных банков относились к категории "первоклассного помещения капитала". Из общей суммы всех фондовых ценностей в 1913 году (21 млрд. руб.) на ипотечные облигации приходилось 24 % (5 млрд. руб.) Прирост ипотечных бумаг (облигаций) составлял перед первой мировой войной 50 % прироста всех ценных бумаг и 103 % к приросту всех акционерных капиталов.

Деятельность земельных банков способствовала консолидации земельных ресурсов в руках наиболее эффективных землепользователей и позволяла им перевести свою деятельность на капиталистический путь развития.

Существование ипотечных банков перестало иметь смысл вместе с отменой частной собственности на землю, осуществленной советской властью 8 ноября 1917 г. Через год и месяц, 8 декабря 1918 г. был принят декрет о ликвидации государственных ипотечных банков в России – Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков. Акционерные земельные банки были упразднены декретом СНК РСФСР от 24 декабря 1918 года «О ликвидации частных земельных банков».

Е. Дроздова.

Документы